新華財(cái)經(jīng)北京4月18日電（分析師王欣蕾）六大國(guó)有銀行持續(xù)深化普惠發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品體系、加強(qiáng)渠道建設(shè)多方面努力，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求，推動(dòng)普惠信貸供給保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，以普惠金融穩(wěn)市場(chǎng)主體，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、六大國(guó)有銀行推動(dòng)實(shí)現(xiàn)普惠信貸供給保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)

普惠信貸增量擴(kuò)面：據(jù)近期披露的2024年年報(bào)，六大國(guó)有銀行普惠小微企業(yè)貸款存量規(guī)模突破14萬(wàn)億元，建設(shè)銀行規(guī)模最大，農(nóng)業(yè)銀行增速最高。從規(guī)模來(lái)看，2024年末，建設(shè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.41萬(wàn)億元，較2023年末增加3654.16億元，普惠信貸存量規(guī)模位居六大國(guó)有銀行之首，高于農(nóng)業(yè)銀行（3.23萬(wàn)億元）、工商銀行（2.9萬(wàn)億元）、中國(guó)銀行（2.28萬(wàn)億元）、郵儲(chǔ)銀行（1.63萬(wàn)億元）、交通銀行（7620.73億元）。從增速來(lái)看，2024年末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.23萬(wàn)億元，較2023年末增加7693.2億元，同比增長(zhǎng)31.3%，增速略高于工商銀行（29.9%）、中國(guó)銀行（29.63%）、交通銀行（29.1%）。

普惠信貸占比提升：郵儲(chǔ)銀行普惠小微企業(yè)貸款余額在公司類貸款金額中的比重超過(guò)40%，高于其他五家國(guó)有大行。2024年末，郵儲(chǔ)銀行公司類貸款金額3.65萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1.63萬(wàn)億元。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行普惠小微企業(yè)貸款余額占比公司類貸款金額比重均有所增長(zhǎng)，其中，普惠小微貸款在農(nóng)業(yè)銀行公司類貸款的比重增長(zhǎng)超過(guò)三個(gè)百分點(diǎn)。2024年末，農(nóng)業(yè)銀行公司類貸款金額14.14萬(wàn)億元（相比2023年末增長(zhǎng)1.35萬(wàn)億元），其中普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到3.23萬(wàn)億元（相比2023年末增長(zhǎng)7693.2億元），占比公司類貸款金額的22.82%，這一比重在2023年末為19.22%。

大力拓展普惠客戶：六大國(guó)有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)普惠小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面最廣，進(jìn)一步鞏固可持續(xù)發(fā)展能力。2024年末，農(nóng)業(yè)銀行信貸支持458.18萬(wàn)戶普惠型小微企業(yè)，相較于2023年末增加104.42萬(wàn)戶，普惠小微客戶存量和增量規(guī)模位居六大國(guó)有銀行之首，高于建設(shè)銀行（336萬(wàn)戶）、郵儲(chǔ)銀行（210.79萬(wàn)戶）、工商銀行（208.34萬(wàn)戶）、中國(guó)銀行（149.53萬(wàn)戶）、交通銀行（41.62萬(wàn)戶）。從增速來(lái)看，2024年末，工商銀行普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)208.34萬(wàn)戶，相較于2023年末增加61.66萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)42.04%，增速高于其他五家國(guó)有大行。

持續(xù)推動(dòng)減費(fèi)讓利：六大國(guó)有銀行合理降低普惠型小微企業(yè)貸款利率，主動(dòng)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。六大國(guó)有銀行2024年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率均有所下降，其中，交通銀行、中國(guó)銀行普惠信貸利率較低（2024年，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率分別為3.23%、3.24%），郵儲(chǔ)銀行普惠貸款利率降幅最大。2024年，郵儲(chǔ)銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.16%，同比下降45個(gè)基點(diǎn)。中國(guó)銀行當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率從2023年的3.54%降低至2024年的3.24%，顯示出減費(fèi)讓利、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的決心。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新：優(yōu)化產(chǎn)品體系，為普惠客戶提供便捷低成本融資服務(wù)

工商銀行通過(guò)搭建標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融產(chǎn)品體系，打造經(jīng)營(yíng)快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應(yīng)鏈三大產(chǎn)品線，提升對(duì)制造企業(yè)、農(nóng)戶、商戶等經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)能力。經(jīng)營(yíng)快貸是工商銀行基于多維度數(shù)據(jù)建立模型，為經(jīng)營(yíng)正常、資信良好的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供的支持合理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的在線融資產(chǎn)品，具備信用有價(jià)、覆蓋廣泛、便捷高效、使用靈活等優(yōu)點(diǎn)。信用有價(jià)是指無(wú)需抵質(zhì)押，以信用方式申請(qǐng)辦理貸款。工商銀行升級(jí)經(jīng)營(yíng)快貸，推出面向制造業(yè)小微企業(yè)的數(shù)字普惠信用貸款產(chǎn)品“制造e貸”，進(jìn)一步豐富小額化、信用類產(chǎn)品供給，助力制造企業(yè)在原材料漲價(jià)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等外部壓力和資金墊付等內(nèi)部壓力下，快速獲得低成本資金。工商銀行打造廠房構(gòu)建貸的線上版本—“e擴(kuò)快貸”網(wǎng)貸通產(chǎn)品，支持小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中的中長(zhǎng)期資金需求。工商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈包括三類產(chǎn)品：第一類是面向產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)企業(yè)，基于真實(shí)貿(mào)易背景，簽發(fā)的電子債權(quán)憑證“工銀e信”；第二類是基于項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程中采購(gòu)、發(fā)包等形成的應(yīng)付賬款，簽發(fā)的電子債權(quán)憑證“項(xiàng)目e信”；第三類是基于應(yīng)收賬款辦理的電子保理。

農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶，創(chuàng)新契合多樣化金融需求的信貸產(chǎn)品體系。為進(jìn)一步減輕小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行升級(jí)無(wú)還本續(xù)貸融資產(chǎn)品“續(xù)捷e貸”，通過(guò)續(xù)貸模式優(yōu)化降低融資成本?！袄m(xù)捷e貸3.0”簽約的小微企業(yè)在貸款到期日無(wú)需償還本金，使用農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的新貸款結(jié)清原到期貸款后，即可繼續(xù)使用貸款資金，并將貸款期限延長(zhǎng)1年。為進(jìn)一步解決市場(chǎng)主體“融資慢”問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行推出“微捷貸3.0”“商戶e貸”?！稗r(nóng)銀微捷貸”是以小微企業(yè)及其法定代表人的涉稅、工商、征信以及在農(nóng)業(yè)銀行的行為數(shù)據(jù)等信息為依據(jù)，為客戶提供的在線自助循環(huán)純信用貸款?！拔⒔葙J3.0”對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的征信要求和大數(shù)據(jù)準(zhǔn)入更加嚴(yán)格?！吧虘鬳貸”是農(nóng)業(yè)銀行為優(yōu)質(zhì)商戶、銀聯(lián)清算商戶打造的線上循環(huán)經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，滿足商戶在支付租金、備貨等方面的資金需求。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新支持科技創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興：針對(duì)科技型小微企業(yè)，研發(fā)推出“科捷貸”“專精特新小巨人貸”“農(nóng)業(yè)園區(qū)科企貸”；針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體，推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔、信用村信用戶建設(shè)，推廣“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)網(wǎng)貸”“富民貸”等特色產(chǎn)品，擴(kuò)大涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶服務(wù)覆蓋面。

三、客戶拓展：持續(xù)深化渠道建設(shè)，廣泛觸達(dá)普惠客戶

建設(shè)銀行能保持金融市場(chǎng)普惠信貸供給量最大的領(lǐng)先地位，很大程度上得益于“建行惠懂你”平臺(tái)獲客引流的能力?！敖ㄐ谢荻恪笔?a href="http://m.peace921.com.cn/quote/stockdetail/index.html?code=601939.SS&codeName=建設(shè)銀行&type=5&crumb=股票,建設(shè)銀行&announ=lc" target="_blank" style="color:#3875B0;">建設(shè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和生物識(shí)別等技術(shù)，為普惠金融客戶打造的綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、科創(chuàng)企業(yè)、涉農(nóng)主體提供集成信貸融資、綜合金融、公共服務(wù)的綜合化生態(tài)服務(wù)，滿足企業(yè)全生命周期需求。銀行業(yè)小微金融服務(wù)不再是簡(jiǎn)單的“放貸競(jìng)賽”，而是數(shù)據(jù)能力、生態(tài)整合與產(chǎn)業(yè)洞察的復(fù)合較量?！敖ㄐ谢荻恪辈恢皇恰百J款工具”，更是普惠客戶的“綜合經(jīng)營(yíng)助手”?！敖ㄐ谢荻恪逼脚_(tái)一方面通過(guò)接入政府采購(gòu)平臺(tái)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)幫助企業(yè)獲得訂單；另一方面，“經(jīng)營(yíng)雷達(dá)”具備分析行業(yè)趨勢(shì)、競(jìng)品動(dòng)態(tài)的能力，幫助小微客戶、商戶管理庫(kù)存、調(diào)整銷(xiāo)售策略，從而提高經(jīng)營(yíng)效益。經(jīng)營(yíng)生態(tài)服務(wù)模式有助于提升用戶黏性，使用“建行惠懂你”綜合金融服務(wù)的企業(yè)復(fù)貸率高于純貸款客戶。

農(nóng)業(yè)銀行做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，建設(shè)具有高度適應(yīng)性的服務(wù)體系，拓展普惠客戶，提升服務(wù)質(zhì)效。落實(shí)國(guó)家有關(guān)要求，組建工作專班，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村開(kāi)展“千企萬(wàn)戶大走訪”活動(dòng)，宣講國(guó)家和該行支持小微企業(yè)的政策措施，全面摸排小微企業(yè)融資需求，推介普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸資金直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜，有效解決小微企業(yè)融資難題。根據(jù)財(cái)報(bào)，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來(lái)，截至2024年末，累計(jì)走訪小微企業(yè)141萬(wàn)戶，為87萬(wàn)戶小微企業(yè)授信11,235億元，為85.5萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款 7041億元。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行升級(jí)“普惠e站3.0”，聚焦小微企業(yè)高頻應(yīng)用場(chǎng)景，建設(shè)“金融+非金融”惠企生態(tài)，深度服務(wù)小微企業(yè)，通過(guò)綜合金融服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。

工商銀行持續(xù)深化渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)普惠客戶“廣觸達(dá)”。線下渠道方面，工商銀行持續(xù)推進(jìn)普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，搭建鄉(xiāng)村振興服務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉；開(kāi)展“普惠金融推進(jìn)月”“一筆一畫(huà)做普惠”等活動(dòng)，加強(qiáng)與政府部門(mén)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)線下走訪，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供授信支持。線上渠道方面，工商銀行持續(xù)探索開(kāi)放銀行模式，加強(qiáng)銀行和非金融機(jī)構(gòu)、第三方企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和場(chǎng)景整合，構(gòu)建行外數(shù)據(jù)拓客標(biāo)準(zhǔn)模式，提升拓客效率，延伸服務(wù)觸角；建設(shè)手機(jī)銀行普惠專版，為小微客戶提供“一站式”專屬服務(wù)，提升觸達(dá)效率和客戶體驗(yàn)。

郵儲(chǔ)銀行依托“線上+遠(yuǎn)程+線下”渠道廣泛觸達(dá)小微企業(yè)客戶，千企千面觸達(dá)目標(biāo)客戶。郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)主陣地作用，依托近萬(wàn)名普惠服務(wù)代表，疊加普惠營(yíng)銷(xiāo)地圖、企業(yè)360視圖、數(shù)字網(wǎng)格畫(huà)像等數(shù)字化工具，通過(guò)數(shù)智賦能，切實(shí)提高小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面、可得性與滿意度。深入開(kāi)展“普惠金融推進(jìn)月”專項(xiàng)行動(dòng)，通過(guò)走企業(yè)、走鄉(xiāng)村、走群眾、走政府、走合作單位，精準(zhǔn)把握客戶需求，積極搭建合作平臺(tái)，組織開(kāi)展對(duì)接活動(dòng)，拓寬市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)面。

優(yōu)產(chǎn)品、廣觸達(dá)，國(guó)有銀行做深做實(shí)普惠金融大文章．pdf

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編輯：杜少軍

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